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[经济毕业论文] [摘要]从根本上解决当前我国农村金融中的突出问题，不能局限于对当前农村金融体系的小修小补，必须从农村金融体系的整体着眼，重新对农业银行、农业发展银行和农村信用社进行功能定位和调整，以建立一个更完善、更有活力的真正为“三农”服务的农村金融体系为目标，推行全面的农村金融改革。农村金融改革的重点：一是彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰、法人治理不善、管理水平较低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题；二是解决利率管制、缺乏有效的监管框架问题；三是形成合理的农村金融机构体系。
一、农村金融问题有多严重？
１、农村资金严重外流。
按照目前的金融机构布局，在农村地区吸收资金的正规金融机构主要有中国农业银行、中国工商银行等国有商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构网点。除中国农业银行外，其他几家国有商业银行很少在农村地区发放贷款，大都将资金转到城市，农业银行在农村的资金投放也呈逐步减少趋势。近年来，国有商业银行县以下机构网点大幅减少，留下来的机构网点通过资金上存，实际上已成为上级行的“储蓄所”。不仅商业银行在农村吸收的资金绝大部分回流到城市，农村信用社实际上也成为农村资金净流出的重要渠道。１９７８－２０００年期间，通过农村信用社农村资金净流出４５１９．２亿元。农村信用社净流出资金中有一部分以存款准备金、转存银行款的形式流向中央银行，还有相当部分的农村资金被农村信用社通过购买国债和金融债等方式大量转移。邮政储蓄机构的性质决定了它只吸收存款，资金转给人民银行，自己不发放贷款。近年来由于邮政储蓄转存款利率水平过高，为４．１３１％，高于金融机构在人民银行１．８９％的存款利率，且无任何……
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