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美国次贷危机对中国房贷市场的启示

[经济管理类毕业论文] 　[摘要]在美国，因利率上升和房价下跌所引发的次贷危机导致了全球的经济波动。我国现在的房贷市场有类似于美国次级抵押贷款市场的某些特征，美国次贷危机为中国的房贷市场敲响了警钟。我们应吸取美国次贷危机的经验教训，强贷款审核、转变房贷利率类型、稳定房价、加强政府的危机处理能力、推进银行资产证券化进程，确保中国房贷市场健康发展。
　　[关键词]次贷危机房贷市场启示
　　
　　从2007年2月美国两大次级抵押贷款公司发布盈利预警、减少放贷开始，美国次级抵押贷款风险浮出水面。随着时间的推移，次贷危机所波及的范围越来越广，经济损失也越来越大。据国际货币基金组织预计，美国次贷危机的全球金融动荡将造成高达9450亿美元的损失。
　　在美国，根据信用质量，居民的按揭贷款分为“最优”(prime)贷款、次优或次级贷款(subprime mortgage)、超A贷款(Alt-A)等三类。在这三类贷款中，最优贷款达到或基本达到了美国相关政府支持机构(GSE)规定的严格标准，具有良好的信用品质，引发此次风波的是近些年大量发放的次级贷款，并很可能将波及到超A类贷款。次级贷款和超A贷款有两个共同特点：贷款标准低、以浮动利率贷款为主。次级贷款的借款人通常没有良好的信用记录，并且，还款额与收入比(PTI)超过了55%，或者贷款总额与房产价值比(LTV)超过了85%。超A贷款的信用质量虽然好于次级，并且大体能够接近最优贷款的标准，但借款人无法提供完整的收入证明。除了贷款标准低以至于信用风险明显高于最优贷款之外，次级和超A贷款另一个重要特点就是以浮动利率贷款为主，这也就为之后次贷危机的爆发埋下了伏笔。
　　911之后，美国为了刺激经济增长，美联储从2001年至2004年连续13次降低利率。低利率政策降低了购房者的消费成本，刺激了房地产业的发展。一方面，住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险，美国人的购房热情不断升温，次级抵押贷款成了信用条件达不到优惠级……

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投稿人：fd4rtf

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