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[农村金融论文] 改革开放21年来，我国经济取得了骄人增长业绩，但金融体制改革明显的“滞后”经济增长。因体制摩擦、政策失误及微观信用基础薄弱等因素积累、形成的系统性金融风险日益突出。尤其是聚集在下面两个领域中的许多问题更不是“金融风险”一词所能概括的，必须提高到金融危机的高度来认识：一是拥有大量不良资产的银行系统；二是“赌场”似的A股股票市场。
银行机构风险威胁着我国金融稳定
当今世界许多国家和地区都深受银行危机的困扰。虽然我国没有出现大量银行倒闭，也没有出现系统性支付危机，但并不能说明我国银行置身于银行危机之外，而是恰恰相反。因为我国国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社都面临着不同程度的系统性银行经营危机，有的还面临支付危机甚至倒闭。
四大国有银行：存款和贷款均占全部金融机构60％以上的工、农、中、建四大国有独资商业银行是我国金融体系的主体。这四家国有银行的安全与稳定在很大程度上决定了我国金融体系的安全与稳定。然而，通过多年的风险积累，四家银行都面临严重的经营危机。
1.不良资产率高。尽管经过1999年成立信达、长城、东方、华融4家资产管理公司，来收购、管理和处置建、农、中和工行剥离出来的不良资产1万多亿元，但长期以来由于弄虚作假、贷款展期、贷新还旧等诸多因素的影响，使原来不良贷款比例不能真实、全面地反映贷款质量。而产生不良资产的制度因素与经营环境还没有得到根本的改善，原有贷款存量可能进一步恶化，新增贷款的质量仍然没有保障。据估计还存在近1万亿元不良资产没有剥离出来。
2.……
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