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| 入世后中国银行业的走势与制度选择 |
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[个人金融论文] 随着中国入世日趋明朗化，关于“入世”与中国银行业的话题频频见诸于报端。业内人士对中国银行的未来心存疑虑，银行的广大客户则期待着其想象中的优良服务。所有这些话题和关注有其合理面，但有一点必须注意，在银行业开放研究方面，无论是规范还是实证研究，均不能做到言之凿凿。因此，笔者虽承认“入世”这一变量究竟对中国银行业造成多大的影响，以及中国银行业开放的有效性的命题具有很高的研究价值和指导意义，但同时认为这些问题的研究十分困难，实证研究尤甚，它有赖于银行业的开放速度、程度和其他条件的配合。在中国银行业面临开放的当口，必须首先考虑中国银行业的制度选择，这是由相对封闭的中国银行体系将要逐步融入国际金融体系的要求所决定的。
一、现有低效的中国银行业制度安排与“入世”后银行国际化趋势之间的冲突
1.中国银行业现有制度安排的合理性及无奈
工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占绝对比重，它们在中国银行业体系中占主导地位。1978年以来，中国银行体系历经20年的改革，商业银行从央行和商业银行的混合体中分离出来，前15年，构建了由行使国家金融管理机关职能的央行和行使专业银行职能的工、农、中、建等四大专业银行组成的银行体系。该银行体系虽然是对原来高度集中的单一计划经济下的金融体系的否定和改革，但同时继承了原有体系中固有的内部机制不健全、经营效率低下的致命缺陷。93年开始，中国的专业银行体制向商业银行体制过渡，央行独立执行货币政策职能和对商业银行进行监管，成立了三家政策性银行，承担原来由专业银行承受的政策性业务。
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