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| 国外投资分红类个险产品创新启示 |
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[保险营销论文] 在投资分红类保险产品的发展过程中，资本市场及基金市场的发展起了关键的作用，它们既促使保险投资逐步放开，又使得保险公司本身的投资能力、对基金的选择能力不断提升，从而促进了投资分红类保险产品的投资分红收益的实现和产品创新能力的不断提升。
综观世界保险市场，随着市场经济的发展，无论是产险还是寿险业务中的个人保险产品，其地位显得越来越重要，份额也不断增大。与此同时，投资分红类型个人产品也越来越被社会所关注。从产品创新的角度看，研究保险发达国家和新型保险市场投资分红型个险产品的创新历史，对资本市场和保险市场都处于初级发展阶段而经济发展迅速的我国，具有特别重要的意义。本文所研究的个险产品，是指由个人支付保费、被保险人也为个人的保险产品。
非寿险的投资分红类产品
由于东西方消费习惯的差异，东方人习惯于储蓄，而西方人热衷于借款消费和投资，因此储蓄型产品主要出现在新型保险市场如日本和韩国。日本的投资储蓄型财产保险产品诞生于1963年。日本先后开办了火灾相互保险、长期综合保险、满期返还长期保险、储蓄交通伤害保险、储蓄动产保险、储蓄公寓保险、储蓄家族普通伤害保险、储蓄生活综合保险、新储蓄女性保险、建筑物更新综合保险、储蓄自动车保险等。这些产品保险期限3～10年不等，最初是一种到期返还型保险产品，近年的发展趋势是在保单到期后，保单持有人可享有公司的投资回报，或者获得实际投资回报与公司承诺回报二者中的高者。
另外，日本所有财产保险公司均可以经营非寿险投资连结保险产品，如家庭财产投资连结保险、意外伤害投资连结保险、年金投资连结保险和汽车投资连结保险等九大类产品，保险期限一般也为3～10年，多是比银行利率高的预定利率产品。在低利率的市场下，这些新产品的保费一路攀升，在1998年达到最高峰，占产险总保费的60%，其中，仅投资型意外险1……
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