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| 保险差别定价的条件及其宏观意义 |
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[社会医疗保险论文] 内容提要:随着保险费率管制的放开，保险公司根据市场不同的需求，对保险产品进行差别定价不仅合理，并且必须，将是未来主要的利润增长点。保险差别定价的根据是按照不同的价格，直接把同种保险产品卖给不同的投资人；同一保险产品在不同时间、不同空间索取不同价格；针对不同的投保人群体，对保险产品作适应性调整，分别索取不同的价格。保险差别定价的关键在于对投保人进行分组，在于产品创新，树立产品竞争优势。保险差别定价是保险产品创新的基础，能鼓励、促进产品创新；反过来，产品创新又提供了差别定价的可能，也是差别定价获得良好效益的保证。 保险费率的逐步放开为保险公司根据市场供求定价提供了契机。加入世贸组织后，费率市场化的呼声很高。为适应市场开放和发展的需要，中国保险监督管理委员会于 2001年10月份开始在广东、深圳对机动车辆险业务进行了为期一年的费率市场化的试点工作；从2003年1月1日起，我国国内机动车辆保险的条款和费率全面放开。放松费率管制，打破“大一统费率”，费率的市场化定价已是必然的选择。既赋予保险公司更大的自主定价权力，同时也对保险公司的定价水平提出了更高要求。面向市场、面向顾客的差别费率定价将成为保险公司的重要任务之一。 一、保险差别定价的理论分析 从保险机理来讲，保险是风险及其损失在总体投保人之间的分摊。根据Arrow—Lind定理，随着所汇集的个体投保人数量的不断扩大（n-→∞），只要在损失概率即公平精算费率的基础上筹集保险费，投保人群体就可以解决内部个别投保人的损失补偿问题。也就是说，由风险厌恶的投保人汇集起来的整体，就变成一个风险中性的“保险供给者”，这就是风险的汇聚安排。显然，这样的组织和运行风险汇聚安排是有成本的，这是保险公司存在的主要原因。由于有大量的被保险人，保险公司可以对损失进行较为准确的……
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