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| 关于我国保险理赔制度变迁的动态分析 |
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[财产保险论文] （一）任何制度变迁本身具有动态的特征，停留在某一时点的诱致性和强制性的两分法制度变迁分析模式，难以反映出制度变迁内在的演进性，对于制度变迁的时间、速度、路径，都无法作出回答。这是由早期的新制度经济学范式本身的局限性所致。一方面，早期的新制度经济学范式与新古典主义范式在某种意义上是一脉相承的，而新古典主义研究的世界是没有时间维度的世界，其空间维度也是有限的，因而形成了比较静态分析和局部均衡分析的范式特点；另一方面，其赖以分析的基本单位交易成本和产权都无法进行科学的衡量。因此，来自早期的新制度经济学研究范式的局限性制约了制度变迁理论的解释力，尤其对包括中国在内的发展中国家而言，某些具体制度安排的制度变迁理论阐释具有更大的制约力。
在中国保险理赔制度变迁过程中，路径依赖现象客观存在并产生了较大影响力。中国保险理赔制度变迁十年的历程，对我们具有以下启示：
第一，未能形成有效的收益递增机制是导致中国保险理赔非绩效制度变迁路径依赖的重要因素。具体表现为：（1）我国保险公估公司的初始成本投资少，其硬件投资和对保险公估的人力资源投资部极少，因而保险公估业务质量难以达到社会公众的预期值，导致无论其内部经济还是外部经济均未达到预期的收益递增的目标函数；（2）未能有效地掌握保险公估制度安排所应提供的获利机会，这是由我国现有的保险公估行业对国际通行的保险公估惯例的学习效应较差所致。截止2001年上半年，我国尚未批准一家规范的保险公估公司，保险公估人员不足100人；保险公估业务不规范，其业务大都来自保险公司，在保险公估实践中容易偏袒保险公司一方。而保险理赔制度变迁的速度是保险公估惯例学习速度的函数，学习速度又取决于保险公估人（公估行）的预期回报率。由于信息分割，市场不完全现象严重，导致其学习的预期回报率较低。（3）协调效应差。所谓协调效应是……
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