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[国际保险论文] 摘要：本文从保险制度的功能、特征分析入手，指出保险关系实质上是一个庞大的契约关系网，保险人居于中枢地位，它通过保险契约将各投保人利益连接在一起。保险契约是保险制度得以实现的载体。而保险契约的定型化是由保险的行业特性所决定的，具有历史的、经济的合理性，其实质与契约自由原则并不相违。投保人与保险人对风险信息占有的不对称会导致逆向选择、道德风险、委托-代理问题的出现，因此需要一定的制度（规则）来激励投保人和保险人进行真实的信息披露，以实现最优契约。
关键词：保险契约 契约自由 信息不对称
一、 保险机制分析
保险是迄今为止人类所发明的规避风险的最好方式。作为弥补灾害事故损失的有效工具，保险有利于社会经济生活的安宁。随着现代保险业的发展，保险品种日益增多，越来越多的风险被纳入保险框架予以分散、吸收，这标志着人类对抗风险能力的提高，同时意味着人类拥有更大的自由活动空间。而投资连接保险等新型产品的出台，则使保险作为金融衍生工具的色彩愈来愈浓，对保险-这一古老而常新的机制，我们需要重新加以探究。保险制度的功能和特征主要有以下三方面：
（一）分散风险损失
风险的客观存在及其危害后果是保险制度产生、存在的前提。“无风险，即无保险”的古谚说的就是这个道理。人类社会无时无刻不处于风险中：自然风险，如地震、海啸、飓风、雷击、洪水，疾病、死亡等；人为造成的风险，如战争、谋杀、盗窃、交通事故等；其他种类的风险。不确定性是风险的本质特征。各种随机事件的发生造成损失的不确定性都可称之为风险。或……
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