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| 保险偿付能力监管及其国际比较研究 |
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[失业保险论文] [摘 要]：本文讨论了以偿付能力监管为核心的保险监管理论基础和我国强化保险监管的必要性 ，通过比较几个典型国家监管体制的各自特点 ，提出了我国保险监管走向科学有效的政策建议 ，以保障我国保险市场的健康有序发展。
[关键词]：保险监管；偿付能力；比较研究
20世纪中叶以来 ，随着世界范围内“金融深度化”和“金融自由化”的不断发展 ，各国在实践中不断强化和优化对本国金融机构和金融市场的监管 ，以保障金融体系的安全、有效、公平和盈利。作为提供契约型的金融产品和金融服务的重要金融媒介 ，同时又是以风险作为经营对象、以风险管理作为盈利来源的保险机构 ，自其诞生之日起就受到各国金融管理当局的严格监管。
金融管制的最优社会福利理论认为 ，市场经济下金融监管的必要性来源于金融业的自然垄断、外部效应和不对称信息。从这三个方向出发对我国保险业进行简单分析 ，很容易感到我国加强科学有效的保险监管的迫切性和重要性 ：（1 ）完全市场经济国家中可能导致社会福利损失的一个原因是完全竞争的市场由于规模经济的作用而逐渐走向自然垄断 ，这通常是通过联合、兼并等手段扩大经济规模 ，降低成本 ，获得明显的竞争优势 ，从而提高产量并操纵市场价格 ，使小型的竞争对手退出市场。对我国刚刚开始“发育”的保险市场来说 ，自然垄断是由计划体制下的“人民保险”转制而来的历史状况 ，保险产品的品种、产量和价格还是由主管部门说了算 ，有很高的人为的进入壁垒 ，保险企业是国有经济的“一奶同胞”，这样形成了事实上的自然垄断。（2 ）保险业具有高负债经营的特点 ，其所具有的外部效应是十分明显的 ，即保险业提供的产品和服务的消费……
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